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octobre 2018

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Comment générer des revenus passifs avec Mintos

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L’un des éléments clés pour atteindre la liberté financière est de parvenir à créer des revenus passifs. Pour cela il est bien souvent nécessaire de faire travailler ton argent pour toi. Mintos est une plateforme permettant justement de mettre ton argent au travail.

Introduction

Aujourd’hui, j’aimerais te parler d’une plateforme que je trouve particulièrement intéressante, à savoir, Mintos. En effet, comme expliqué dans notre article sur les finances personnelles, il est important de consacrer une partie de son argent à la création de revenus dits « passifs ».

La plateforme Mintos permet justement de générer de tels revenus; de laisser ton argent travailler à ta place même lorsque tu dors et c’est là tout l’intérêt. Ajoutons à cela, que cette plateforme permet de profiter pleinement des intérêts composés.

La plateforme Mintos est une plateforme dite de « Peer-to-peer lending« 

Pour information, le peer-to-peer lending (= Prêt entre particuliers) correspond à la pratique de prêter de l’argent à des personnes physiques ou à des entreprises via internet et ne passant donc pas par la banque ce qui permet aux personnes d’obtenir des taux d’intérêts nettement plus avantageux. Cependant, les risques associés à ces investissements sont plus importants car ils ne sont pas soutenus par une garantie gouvernementale. (Mais ce n’est pas pour autant qu’il n’y a pas d’autres garanties)

A titre de présentation, Mintos est une société située en Lettonie lancée en 2015 et qui se charge donc de mettre en relation des initiateurs de prêts avec des investisseurs. La principale mission de l’entreprise est d’assurer un mouvement des capitaux libre et efficient. Sur la plateforme, il est possible d’investir sur différents types de prêts provenant de différents initiateurs de prêts. Le plus intéressant est qu’il n’y a pas de frais pour investir sur Mintos, il est possible d’investir dans différentes devises et de commencer petit. De plus, la plateforme annonce un rendement annuel net moyen pour les investisseurs de 11,73%.

En gros, c’est une plateforme qui fait le lien entre des personnes désireuses d’emprunter de l’argent et des investisseur désireux de gagner de l’argent.

https://www.mintos.com/en/how-it-works/

Expérience et avis

Paramètrage de Mintos

J’ai pour ma part commencer à investir chez Mintos il y un moment déjà. J’ai d’abord placé 10 euros pour m’assurer que l’argent arriverait effectivement sur le compte. Depuis, j’injecte régulièrement de l’argent sur la plateforme tout en gardant à l’esprit que cet argent n’est pas non plus sans risque même s’il s’avère minime.

Tout d’abord, l’intérêt principal de la plateforme est la fonction « Auto invest » qui permet donc de laisser la plateforme « gérer » automatiquement votre argent sur base de critères que vous établissez. En effet, pour paramétrer ce portefeuille automatique, tu disposes de plusieurs filtres :

  • les initiateurs de prêts avec lesquels tu souhaites travailler
  • Leur rang de risque
  • Le type de prêt (Prêt voiture, hypothécaire, etc.)
  • Les pays d’où les prêts sont contractés
  • Buyback Guarantee

En ce qui concerne la « Buyback Guarantee« , c’est également un des intérêts de la plateforme qui permet qu’en cas de défaut (Après 60 jours de retard), l’initiateur de prêt rembourse le prêt à l’investisseur ainsi que les intérêts ! Ne sélectionner que des prêts avec cette garantie permet une importante diminution du risque et c’est d’ailleurs ce que j’ai fait.

Ensuite, tu peux établir quelques paramètres additionnels :

  • L’intervalle de taux que tu es prêts à accepter
  • La durée souhaitée des prêts
  • Le montant d’argent à investir par prêt
  • Le réinvestissement des montants récupérés (Je te conseille d’accepter cela afin de profiter des intérêts composés de manière optimale)
  • La diversification souhaitée

Tu peux également choisir toi-même les prêts dans lesquels tu souhaites investir mais, dans mon cas, je souhaitais avoir un processus automatique.

Nouveauté de la plateforme

Depuis la première rédaction de cet article, la plateforme a mis au point une nouvelle fonctionnalité avec des stratégies pré-établies. Ces stratégies facilitent entièrement la gestion en évitant de devoir paramétrer soi-même la gestion.

Le point positif de ces stratégies est d’avoir la capacité de sortir son argent à tout moment. Ceci vient résoudre l’un des problèmes principaux de cette plateforme. En effet, en créant sa propre stratégie cela empêche toute récupération « facile » de ses fonds si un besoin soudain apparaît. Il est toujours possible de les récupérer mais cela peut être contraignant. Ou il reste également toujours la possibilité d’annuler le réinvestissement automatique et d’attendre l’échéance des prêts. (Conseil : mets des durées de prêts assez courtes pour que cela ne te bloque pas longtemps)

Expérience

Dans l’ensemble je n’ai pas relevé de problème dans l’utilisation de la plateforme. Je constatais parfois que des remboursements et intérêts reçus n’étaient pas directement réinvestis mais cela était lié à un problème de paramétrage (Par exemple, lorsqu’il n’y a plus de prêts remplissant les critères préétablis). Le nombre de retard dans les remboursement reste important mais n’entraine pas d’inquiétude supplémentaire grâce à la garantie de rachat. Je tourne, pour ma part, autour de rendement annuel net de 10.23%.

Mise à jour de mon expérience

Cela fait maintenant un peu plus de deux ans que j’investis sur cette plateforme et j’en suis toujours aussi satisfait. J’ai utilisé leur nouvelle fonctionnalité à ses débuts mais je n’en étais pas convaincu car les taux d’intérêts que je recevais me semblait moindre que ce que je pouvais en stratégie personnalisée.

Le seul léger problème que j’ai constaté est que lorsque j’ai arrêté cette stratégie préétablie, est de ne pas pouvoir retirer la totalité de mes fonds immédiatement. Une proportion est directement récupérable mais pour le reste, cela peut être retardé.

J’ai depuis repris une stratégie personnalisée ce qui m’a permis d’obtenir de meilleurs taux d’intérêts. Je tourne aujourd’hui à près de 12,78%.

Conclusion

Je suis donc pleinement satisfait de cette plateforme et je compte continuer à y investir une portion de mes revenus qui continueront à croître sans travail supplémentaire de ma part. Les taux ne sont pas phénoménaux mais, comparés aux différents taux d’épargne proposés par les banques actuellement, il est tout à fait intéressant de se tourner vers cette alternative.

Et toi, est-ce que tu as déjà essayé cette plateforme? Ou une autre du genre? Qu’en as-tu pensé? N’hésite pas à partager ton expérience en commentaire !

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Comment faire exploser ses revenus avec les intérêts composés

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Comme évoqué dans notre présentation des 3 piliers vers la liberté financière. Il est important de comprendre certaines notions cruciales. Les intérêts composés sont l’une d’elles. En réalisant tes investissements de manière intelligentes cela te permettra d’atteindre la liberté financière plus rapidement.

Cet article va par exemple t’aider à répondre à la question : « Est-ce qu’il est préférable de réinvestir les dividendes reçus ou de les utiliser? » et bien d’autres ! Alors accroche toi, tu t’apprêtes à découvrir ce que beaucoup appellent la 8ème merveilles du monde, les intérêts composés.

Introduction

Est-ce que tu connais l’énigme du nénuphar?

Nous avons un lac sur lequel on retrouve un nénuphar le premier jour. Le nombre de nénuphars doublant chaque jour, nous retrouvons donc deux nénuphars lors du deuxième jours. Sachant qu’au bout de 50 jours, le lac est rempli de nénuphars, au bout de combien de jour le lac a-t-il été rempli à moitié?

La réponse est bien évidemment 49.

Cette énigme permet d’introduire d’une certaine façon le sujet des intérêts composés. En effet, dans cet exemple, la quantité de nénuphars présente dans le lac double chaque jour. Ainsi, les « gains » réalisés lors du précédent jour permettent une augmentation plus importante le lendemain car le « capital » de nénuphars doublé lors du jours J+2 est égal au capital du jour J+1 qui lui même était le résultat du jour J.

L’idée est vraiment de se rendre compte que les gains réalisés précédemment permettent d’augmenter les gains futurs, c’est de cette façon que fonctionnent les intérêts composés.

Intérêts composés ou intérêts simples?

Il existe deux types d’intérêts :

  • Intérêts simples : Ce sont des intérêts calculés sur le montant investis initialement qui sont payés et peuvent donc être utilisés par l’investisseur une fois reçus.
  • Intérêts composés : A l’inverse du cas précédent, les intérêts sont ici réinvestis et donc rajoutés au montant investis sur lequel les intérêts sont calculés. De cette façon, tu ne profites pas directement des intérêts reçus dans le sens où tu ne peux pas les utiliser pour acheter ce que tu désires mais viennent directement s’ajouter à ton investissement initial.

L’impact des intérêts composés à court terme peut sembler faible mais c’est principalement à long terme que cela devient intéressant. Tout comme l’énigme du nénuphar, la deuxième moitié du lac est intégralement recouverte en un seul jour malgré qu’il aura fallu 49 jours pour recouvrir la première moitié.

Il faut aussi préciser que le choix d’une méthode n’exclus pas l’autre indéfiniment. Tu peux tout à fait commencer à gagner des intérêts, les utiliser comme tu le souhaites. Puis, après un moment, décider de laisser ses intérêts sur le compte pour que justement la beauté des intérêts composés se mette en route.

Ou même faire l’inverse, que je recommanderais plutôt de faire. C’est-à-dire de laisser ces intérêts croître pendant une longue période. Ainsi, après x années, tu pourras profiter pleinement de ces intérêts qui auront bien grandis. Ils pourraient même venir remplacer ton salaire !

Exemple d’utilisation des intérêts composés

Prenons un exemple numérique afin d’appuyer ces propos :

Imaginons une situation où une personne A décide de placer 1.000 euros par an à un taux d’intérêts de 10% sous le régime des intérêts composés tandis qu’une personne B, sous les mêmes conditions, décide de fonctionner par intérêts simples. Après 20 ans, tout deux auront investis 20.000 euros.

Cependant, comme tu peux l’observer dans le tableau ci-dessous, la situation des deux parties n’est en rien comparable. Les intérêts simples permettent d’obtenir des intérêts annuels cumulés s’élevant à 21.000 euros alors que dans le cas des intérêts composés, ceux-ci s’élèvent à près de 43.000 euros, plus du double !

Comment faire exploser ses revenus avec les intérêts composés

Cet exemple permet de démontrer très nettement l’intérêt des intérêts composés qui agissent de manière exponentielle. Tu trouveras également ci-dessous une représentation visuelle de l’évolution de cette situation sous forme de graphique qui met encore plus en avant cet aspect exponentiel.

Ainsi, l’idéal sera donc d’investir de cette façon le plus tôt possible afin de « mettre la machine en route » qui sur le long terme te permettra d’augmenter de manière significative ton capital. J’ai d’ailleurs continué l’exercice ci-dessus afin de déterminer combien d’années seraient nécessaires afin de devenir millionnaire. Après 48 ans, tu aurais un capital total de 1.056.189,57 euros. Pas si mal en investissant uniquement 1.000 euros par an.

Imagine si tu investissais encore plus par an. Cela ne ferait que réduire ces 48 ans te permettant de devenir millionnaire plus vite encore !

Réalité de cet exemple

Il est clair que cet exemple peut sembler assez exagéré. Il suffit de regarder les taux d’intérêts actuels des comptes épargnes qui sont tout simplement ridicules. Cela peut d’ailleurs décourager certains, se disant que ce n’est tout simplement pas possible. Mais tout cela est bien possible !

Alors, on oublie tout de suite l’idée de faire croître son argent en le laissant en banque. Il existe tellement d’autres possibilités qu’il serait bête de laisser son argent en banque où en plus on perd de l’argent plutôt qu’on en gagne !

Intérêts composés - Risque récompense

Il faut toujours garder en tête la notion selon laquelle il existe un certain risque comme dans tout investissement. Tout investissement n’est qu’un ratio « Risque/Récompense ». Si tu ne veux pas de risque, tu n’auras pas de récompense, et donc de beaux intérêts.

En retenant cette notion, il est possible d’obtenir des taux d’intérêts assez intéressant grâce à certaines plateformes. La plateforme Nexo, permet d’obtenir des intérêts annuels de 8% en laissant ton argent sur un compte tout en pouvant y accéder quand tu le souhaites. La plateforme Mintos, permet de prêter de l’argent entre particuliers et d’obtenir des taux d’intérêts annuels de 12%.

Conclusion

L’idée générale derrière les intérêts composés est de faire travailler ton argent pour toi. Comme l’énonce Robert Kiyosaki dans son livre « Père riche, père pauvre« , « les riches ne travaillent pas pour l’argent« , ces derniers laissent leur argent travailler pour eux ce que permettent, par exemple, les intérêts composés. Ceux-ci te permettront, de générer de l’argent pendant que tu dors, n’est-ce pas magnifique?

Et toi? Est-ce que tu profites déjà des intérêts composés? Qu’est-ce que tu en penses? Est-ce que tu as d’autres solutions te permettant des intérêts supérieurs à ceux des banques?

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Comment mieux gérer ses finances personnelles

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C’est le très célèbre livre « Rich dad poor dad« (Père riche père pauvre) de Robert T. Kiyosaki qui m’a permis de changer radicalement ma façon de voir les finances personnelles. Je recommande d’ailleurs cette lecture à quiconque souhaite reprendre en main ses finances !

C’est vraiment ce livre qui m’a fait comprendre que la base essentielle à la liberté financière est d’acquérir une certaine mentalité. C’est pour ça que j’ai établis ce premier pilier. Alors ce livre ne comporte pas tous les éléments cruciaux mais il te fait réellement développer une nouvelle conception du monde qui ne peut que t’aider

Introduction aux concepts de base des finances personnelles

Dans son livre, l’auteur présente les différences entre les bilans (Balance sheet) et comptes de résultats (Income statement) des gens catégorisés comme pauvres, de classe moyenne et riches. Ces différents concepts vont nous permettre d’appréhender les multiples façons possibles de gérer vos finances personnelles.

Finances personnelles

Afin de vulgariser ces deux termes purement comptables, imagine le bilan comme une photographie de ton patrimoine à un moment précis.

  • Les actifs (Assets) représentent les biens que tu possèdes et qui génèrent de l’argent.
  • Les passifs (Liabilities), quant à eux, représentent les dettes que tu as et qui entrainent donc une sortie d’argent.

Cette représentation n’est pas entièrement fidèle à l’approche comptable. Néanmoins, celle-ci permet d’assurer une meilleur compréhension.

Ajouté à ce bilan, nous retrouvons le compte de résultat, ce dernier représente une synthèse de toutes les entrées et sorties d’argent ayant eu lieu au cours d’une certaine période. On y distingue:

  • Les revenus (Income) : rentrée d’argent
  • Les dépenses (Expenses) : sortie d’argent

Comparatif et explications

Kiyosaki, Robert T. (2017). Rich Dad, Poor Dad. Plata Publishing. p. 7. ISBN 9781612680194.

Dans le cadre de ce comparatif, on va analyser, dans l’ordre, la situation la moins favorable catégorisée comme « Pauvre » (Poor), celle de la classe moyenne pour ensuite finir par la configuration la plus adéquate à savoir « Riche » (Rich). Cette représentation graphique inclut une flèche qui représente le flux d’argent.

Pauvre

Nous pouvons immédiatement constater l’absence d’éléments au sein du bilan. Cette catégorie se caractérise par une vision uniquement axée sur le présent. En effet, si nous suivons la flèche, nous constatons que le salaire constitue le seul revenu. Une fois le salaire perçu, une série de coûts viennent réduire ce montant disponible tels que le loyer, la nourriture, les coûts liés au transport, les vêtements, etc. Une fois tout cela pris en compte il ne reste généralement pas beaucoup d’argent sur le compte.

Nombres de mes collègues se retrouvent dans cette situation. Vers la fin du mois, ces derniers n’ont pratiquement plus d’argent et doivent faire attention à leurs dépenses en attendant de recevoir leur salaire. Vivre de cette façon peut tout à fait convenir à bon nombre de personnes. Néanmoins, si l’on souhaite s’assurer une meilleure qualité de vie, un meilleur avenir il est nécessaire de penser à remplir ce bilan.

Classe moyenne

Lorsque nous observons la situation dite de « classe moyenne », nous pouvons remarquer l’apparition de dettes du côté passif du bilan. Ces dettes, telles que le crédit hypothécaire, le crédit voiture, etc. entraînent une sortie d’argent.

Il est important de noter que dans la réalité économique, la contrepartie à ces dettes est, par exemple, une maison ou une voiture dans la partie Actif. Ce sont des biens qui nous appartiennent effectivement moyennant le remboursement de l’emprunt contracté qu’on retrouve en dettes. Mais pour les besoins de l’exercice présent, nous ne les incluons pas dans les actifs. En effet, ces derniers ne génèrent pas directement d’argent pour la personne qui les possède. La maison est utilisée comme résidence et n’entraîne donc pas de revenus, de même, la voiture est utilisée et entraine juste qu’une sortie d’argent.

Il y a donc une amélioration dans le sens que le type « classe moyenne » va investir dans des biens. L’investissement dans une maison est une première étape, l’achat d’une voiture est bien souvent nécessaire pour pouvoir se rendre au travail ou autre. Comme on peut l’observer dans le graphe, le flux d’argent, les dépenses, se feront de manière plus intelligentes.

Par exemple, au lieu de simplement payer un loyer, on paie pour rembourser un crédit hypothécaire d’un bien qui après une vingtaine d’années, permettra d’éviter un coût. C’est ce qui à mon sens distingue la catégorie classe moyenne des riches dans le sens que ces derniers vont viser à non pas simplement éviter des coûts à long-terme mais surtout à assurer de nouvelles rentrées d’argent, un supplément ou même un remplacement du salaire.

Riche

Nous arrivons enfin à la catégorie « riche ». Celle-ci, comme expliqué précédemment, se distingue par sa capacité à générer des revenus passifs ou semi-passifs supplémentaires pouvant finir à remplacer le salaire. Pour créer ces revenus passifs, il est nécessaire d’acquérir des actifs générateurs d’argents. Des exemples de tels biens sont :

  • L’immobilier : Acquérir un bien immobilier va permettre de générer des revenus et ce, de deux façons. Non seulement le bien acquis peut générer des revenus suite à sa mise en location, mais il peut également gagner en valeur au fur et à mesure du temps.
  • Les actions : Acquérir les actions d’une entreprises permet d’obtenir des parts d’entreprises et, ainsi, des parts de leurs revenus sous forme de dividendes. De plus, la valeur de l’action peut également augmenter au fil du temps ce qui génère donc une plus-value.
  • …

De cette façon, les revenus générés par le salaire, servent principalement à acquérir ces biens générateurs de liquidités qui, à terme, viendront remplacer ce même salaire. Comme l’auteur l’explique dans son livre, « les riches ne travaillent pas pour l’argent, ils laissent leur argent travailler pour eux« . A ce titre, j’aimerais à nouveau citer Warren Buffet lorsque ce dernier prescrit :

« N’épargnez pas ce qu’il reste après avoir dépensé mais dépensez ce qu’il reste après avoir économisé.« 

Warren Buffet

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Un nouveau départ vers une meilleure qualité de vie

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« C’est fait. »

Je n’en revenais pas, je venais officiellement de remettre ma démission. C’était une idée qui m’avait trotté dans la tête depuis maintenant plusieurs mois, mais je venais enfin de franchir le pas, je me sentais libéré. Après mes études, j’étais entré dans l’une des meilleures entreprises d’audit avec comme objectif d’en apprendre le plus possible. Cependant, bien qu’ayant signé en connaissance de cause, je ne m’attendais pas à ce que les conséquences sur ma vie privée en soit aussi importantes. Il a donc fallu que je cherche une échappatoire ; une vie ne pouvait pas se résumer à cela. Je me suis donc recentré sur ma vie et ai commencé à lire des livres sur le développement personnel, le trading, l’investissement ou tout ce qui touche au business en tant que tel.

C’est notamment au cours de ces années, que j’ai appris qu’il ne suffisait pas d’obtenir un bon travail dans une grande boite pour obtenir ce qu’on désirait de la vie. Que pour cela, il fallait réfléchir d’une autre façon, changer sa façon de voir les choses… Comme Warren Buffet, l’une des plus grandes fortunes au monde, le disait dans le cadre d’un entretien :

« Le meilleur investissement que vous pouvez faire est un investissement en vous-même, le plus vous apprenez, le plus vous gagnerez.« 

Warren Buffet

Bien qu’il soit indéniable qu’une certaine santé financière est nécessaire pour assurer une certaine qualité de vie. Cette citation ne devrait pas se restreindre à l’aspect financier. Le développement personnel sur tout autre aspect financier ne peut qu’être également bénéfique et assurer une meilleure condition de vie. C’est dans le prolongement de cette citation que je me suis concentré au maximum sur tout ce que je pouvais apprendre, toujours avec cet objectif d’atteindre une meilleure qualité de vie.

« Money101: Q&A with Warren Buffett ». Interview with Aaron Task,finance.yahoo.com. April 8, 2013.

Evidemment, je n’étais pas parti sans solution alternative, j’avais décidé de me lancer en tant que business banker. Ce choix m’était parvenu comme une évidence : j’avais toujours été intéressé par le domaine bancaire, tout ce qui touche à la finance, tant personnelle que d’entreprise. Mais surtout, ce métier, bien que d’apparence fort commerciale, me permettrait d’apporter mon aide aux gens. En effet, contrairement à l’audit, où la majorité du travail consiste en un contrôle et des questions incessantes vers le client, sans réelle valeur ajoutée pour ce dernier. En banque il me serait possible d’aider le client, de lui apporter des solutions permettant d’optimiser ses financements ou autre.

Soucieux d’apporter mon aide, j’ai souhaité me lancer dans la conception de ce blog afin de partager mes découvertes, réflexions et autres conseils sur comment améliorer sa qualité de vie. Je ne me prétends pas conseiller financier, néanmoins, suite à de nombreuses lectures, j’en suis venu à développer une certaine façon devoir les choses qui, je pense, pourrait bénéficier à de nombreuses personnes.